Страхование грузов

Давайте уточним сразу, какие именно договора страхования бывают у автомобильного перевозчика. У владельца транспорта должен быть обязательный полис гражданской ответственности перевозчика, та самая “автогражданка”. Без нее на дороги нельзя выезжать. По нему возмещают только ущерб третьим лицам, пострадавшим в аварии с участием этого транспорта.

Также машина может быть застрахована по КАСКО. Тогда любое повреждение застрахованного авто, кроме умышленно нанесенного страхователем, будет компенсировано страховой. К грузу в этом автомобиле договор КАСКО не имеет никакого отношения.

Страхование ответственности перевозчика/экспедитора. Еще один популярный вид страхового договора, который заключают при осуществлении перевозки. Заказчики часто интересуются у перевозчиков, есть ли у них страховка их ответственности. И со спокойным сердцем заключают договор, если страховка есть.

При этом такой полис покрывает только убытки заказчика, возникшие по вине перевозчика. Например, из-за несвоевременной доставки, неправильного оформления документов, причинения вреда окружающей среде.

Если же при перевозке что-то произошло с грузов, то страховка ответственности исполнителя покроет убытки владельца этого груза только, если будет доказана вина перевозчика/экспедитора.

Страхование груза держит в фокусе именно предмет экспедирования, то есть груз. При утрате или повреждении груза из-за аварий, стихийных бедствий и противоправных действий третьих лиц страховщик возмещает ущерб владельцу груза.

По-хорошему, у перевозчика и владельца груза должны быть все эти страховые договора с надежной страховой компанией, чтобы спать спокойно. Именно их набор позволяет спать спокойно.

Риски при страховании грузов вполне логичные: любые повреждения имущества будут страховым случаем, если в договоре страхования не указано иное. Повреждения в результате дорожно-транспортного происшествия, неблагоприятных природных явлений (например, дерево упало на машину во время урагана) обычно по умолчанию становятся страховыми случаями в любом договоре страхования груза. Однако можно страховать груз только от кражи или любого другого риска. В таком случае вероятность наступления страхового случая ниже, поэтому стоимость полиса будет ниже.

Перечень страховых случаев нужно очень внимательно проверять при заключении договора. Все пункты должны быть максимально подробно описаны, чтобы не возникало простора для манипуляций со стороны страховой компании.

Также очень важный параметр — лимит ответственности страховщика. Это максимальная сумма, которая может быть уплачена в качестве возмещения ущерба. Страховщику выгодно снижать лимит, поэтому важно читать договор.

Большинство страховых компаний предлагают три набора страховых случаев. Они описаны в документе, с названием “ Оговорки Института лондонских страховщиков”. Это свод сложившейся веками страховой практики. Ее основы стали формироваться еще во времена активного освоения британских колоний.

Документ описывает три условия страхования, покрывающие разные наборы рисков. Их обозначают литерами A, B и С. От выбора условия напрямую зависит стоимость страхового полиса.

Условие А — максимальная страховая защита. Оно предусматривает страховую выплату в большинстве случаев гибели или повреждения груза или его отдельных частей (долей). Также по этому условию страховая обязуется компенсировать все расходы, которые повлечет спасение груза. То есть если нужно вытягивать фуру из кювета краном, то эти работы тоже должны быть компенсированы.

Условие B включает ограниченный набор рисков. Груз считается застрахованным только от нижеперечисленных рисков. Страховщик берет на себя обязательство компенсировать стоимость погибшего груза (его части) в случае:

• Взрыва или пожара
• Любого стихийного бедствия: удара молнии, шторма, урагана, наводнения, смерча, извержения вулкана.
• Дорожно-транспортного происшествия: столкновение транспортных средств, их крушение, удар о другие предметы либо опрокидывание.
• Исчезновения транспорта с грузом
• Несчастного случая при погрузке или разгрузке.

Условие С предполагает возмещение за гибель груза в тех же случаях. В данном варианте не покрывается частичные повреждения, только гибель.

Важно отметить: условия B и С не предполагают возмещение ущерба от противоправных действий третьих лиц. То есть от кражи, грабежа, разбоя или умышленного уничтожения груза. Их можно дополнительно включить в договор страхования отдельным пунктом, но тогда ощутимо вырастет его стоимость.

Также важно знать риски, которые обычно не входят ни в один страховой договор. Традиционно страховыми случаями не будут считаться вот эти ситуации:

• Брожение, гниение, коррозия или любое другое естественное свойство груза, если оно не вызвано действием(бездействием) экспедитора.
• Деформация груза под собственным весом.
• Повреждение птицами, червями и насекомыми, а также продуктами их жизнедеятельности.
• Ущерб в результате неправильного размещения или крепления груза в транспортном средстве.
• Нарушение правил погрузки или выгрузки по недосмотру или умыслу, которое привело к повреждению груза.
• Повреждение из-за нагревания или отпотевания груза, а также появление плесени из-за этих процессов.
• Размещение вместе с застрахованным грузом в одном транспортном средстве опасных грузов, если оно произошло с ведома выгодоприобретателя перевозки (обычно им является заказчик).
• Также не компенсируется падение стоимости груза, произошедшее из-за его ремонта после ранее наступившего страхового случая.
• Повреждение или гибель груза в связи с неплатежеспособностью или невыполнением обязательств владельцем транспортного средства.
• Радиоактивное заражение, воздействие химического, электромагнитного или биологического оружия.

Как видите, список пунктов, не входящих в обычно предлагаемые наборы страховых условий, дает страховщикам неплохую возможность для маневра. Представьте ситуацию: грузовик с партией цветов встает на трассе потому, что у перевозчика кончились деньги на топливной карте и водитель не смог заправиться, цветы завяли от жары после отключения холодильника. Можно притянуть сюда пункт про повреждение вследствие финансовой несостоятельности владельца транспортного средства и отказать в выплате.

Также очень много манипуляций дает пункт про нарушение правил при погрузке и выгрузке. Сделать все по правилам невозможно в реальной жизни. Всегда найдется норма, которую нарушит реальный человек на реальном рабочем месте.

Недавний пример из Беларуси. Автовоз с четырьмя новыми автомобилями Geely не доехал до регионального дилера, перевернувшись на трассе. Дорогой груз был конечно же, застрахован в компании Белгосстрах.

Все автомобили в результате аварии были признаны погибшими. Но возмещения ущерба перевозчик не получил: страховая назвала автовоз перегруженным и возложила вину на перевозчика. Теперь он доказывает в судах, что перегруза не было и страховая ошиблась в расчетах.

Таких случаем можно привести довольно много. Судебная практика по делам о страховании грузов показывает, что наличие полиса — далеко не гарантия быстрой компенсации убытков в случае проблем с грузом.

Однако большую часть указанных рисков покрывает договор страхования ответственности перевозчика. Поэтому логично заключать сразу два договора страхования. Да, это дорого. Но не так дорого, как ущерб от погибшего груза.

Стоимость страхования грузов составляет, в зависимости от условий страхования, от 0,3% до 3% оценочной стоимости груза. Цена зависит от тарифов страховой компании и условий страхования. Чем больше рисков покрывает полис, тем выше стоимость страхования груза.

Сэкономить можно при регулярных перевозках однотипных грузов. В таком случае можно заключить так называемый генеральный договор страхования. Он заключается на определенный срок и действует на все перевозки оговоренных грузов в этот срок.

По такому договору страхование конкретной перевозки обойдется дешевле, чем заключение отдельного договора на каждую поставку. Оптовые скидки, так сказать. Но использование генерального договора подойдет только тем компаниям которые осуществляют перевозки однотипных грузов регулярно и часто.

Чтобы выбрать надежную страховую компанию, стоит изучить судебную практику по делам о отказе в выплате возмещения. Это самый честный вид отзывов. если судебных дел много относительно размеров компании, то она явно любит не платить. Проверить картотеку судебных дел можно с помощью профильных юристов. Они и посмотреть картотеку судебных дел грамотно могут, и своим опытом поделятся.